房贷计算器 · 公积金贷款计算器与提前还款计算

房贷计算器2026，贷款计算器在线计算：商业贷款、公积金贷款、组合贷款三种都能算，按贷款总额或房价×首付比例填，年限 1～30 年。商贷按 LPR 加减基点或直接填合同利率，公积金贷款利率按首套、二套和年限自动带出。等额本息与等额本金并排对比月供、首月末月、总利息和还款总额；提前还款计算可选月供不变缩短年限或年限不变减少月供，算出省下的利息；逐月还款表按年汇总、可导出 CSV。

怎么用

这一页就是一个房贷计算器，首屏顶上三个页签：商业贷款、公积金贷款、组合贷款。打开时已经按「商业贷款 100 万元、30 年」算好一份，改任何一个数，下面的结果马上跟着变；当贷款计算器在线计算用，不用下载、不用注册，手机上也能用。

第一步：选贷款类型

• 商业贷款：向银行贷的普通房贷，利率按 LPR 加减基点。
• 公积金贷款：用住房公积金贷款，利率更低，按首套、二套和年限自动带出。想单独当公积金贷款计算器用，选这一项就行。
• 组合贷款：公积金额度不够时，一部分用公积金、一部分用商贷，两部分分别算再合在一起。

第二步：填金额

「计算方式」有两种：

1. 按贷款总额：直接填要贷多少万元。组合贷要分别填商贷金额和公积金金额。
2. 按房价和首付：填房价（万元），选首付比例，贷款总额自动算出来，首付多少钱也一并显示。组合贷再填公积金部分，剩下的自动算成商贷。买房前当买房贷款计算器估月供，用这个方式最顺手。

第三步：年限和利率

• 贷款年限：1～30 年，公积金贷款最长也按 30 年算。
• 商贷利率：默认「LPR＋基点」，参考 5 年期以上 LPR、加减 0 个基点；合同上写着「LPR 减 20 个基点」，就在基点里填 −20。也可以切成「直接填利率」，把合同利率原样填进去。5 年及以下的贷款会自动换成 1 年期 LPR，下拉里可以改。
• 公积金利率：选首套还是二套，5 年以下（含）和 5 年以上的利率自动带出；当地有不同的，直接改数字。只想看看不同公积金贷款利率下月供差多少，把这一格当公积金贷款利率计算器来回改就行。

所有利率参数在页面上写明了核对日期。房贷利率会随 LPR 变化，以你的贷款合同为准。

第四步：看结果、算提前还款

结果区并排列出等额本息和等额本金两种还款方式。往下是「提前还款计算」，点「打开提前还款」，填第几期之后、提前还多少万元，再选之后是缩短年限还是减少月供，就能看到省下多少利息。最下面的「还款明细表」点开能看每年、每月还多少，还能导出成 CSV 用表格软件打开。

结果出来后会出现「复制到豆包」：点一下就把贷款类型、金额、年限、利率、月供、总利息（算了提前还款还会带上方案和省下的利息）复制好，在豆包里粘贴，就能接着问「月供占收入多少比较稳妥」「要不要提前还」。

想先看看现在的 LPR、公积金贷款利率和历次调整，可以看 房贷利率与公积金贷款利率；开发票算增值税，用 税率计算器。

怎么看结果

两种还款方式对比

对比表的每一行：

• 每月月供：等额本息每月都一样；等额本金写的是首月月供和之后每月减少多少。
• 首月／末月：等额本息首末相同（最后一期可能差几分钱找齐）；等额本金首月最高、末月最低。
• 总利息：整个贷款期一共付了多少利息，这一行最能看出两种方式的差别。
• 还款总额：本金加利息。

表下面一句话写明「等额本金比等额本息少付多少利息、首月多还多少」。以 100 万元、30 年、年利率 4.9% 为例，等额本息每月 5307.27 元；等额本金首月 6861.11 元，之后每月少约 11.34 元，总利息比等额本息少十几万元。

再往下两条彩色横条，蓝色是本金、橙色是利息，标着各占多少。贷款年限越长，橙色那段越长，这也是为什么很多人想缩短年限。

月供多少算稳妥

常见的说法是月供不超过家庭月收入的三分之一到一半，银行审批时也会看收入流水能不能覆盖月供。这只是经验，具体还要看家里还有没有别的贷款、有没有留足几个月的应急钱。把结果复制给 AI，可以按你的收入情况聊得更细。

提前还款的结果

打开提前还款后，表里按两种还款方式各列一行：原来总利息、提前还款后总利息、省下的利息、提前还款之后下一期的月供、一共要还多久。

• 选月供不变、缩短年限：月供基本不变，还款期变短，省下的利息最多。
• 选年限不变、减少月供：还款期不变，月供变小，省下的利息比前一种少。

同样多的钱，越早提前还，省下的利息越多，因为贷款前期每月还的钱里利息占比最大。

还款明细表

默认按年汇总：每年一共还多少、其中本金多少、利息多少、年末还剩多少本金。点「看逐月」换成每一期的明细，上面两个按钮切换看等额本息还是等额本金。打开了提前还款的，表里会多一列「提前还款」。点「导出 CSV」下载成文件，Excel、WPS 都能直接打开。

常见问题

为什么等额本息前几年还的大多是利息？

每期利息等于剩余本金乘月利率。刚开始剩余本金最多，利息也最多，固定的月供里大部分拿去付了利息，真正还掉的本金不多；越往后本金越少，利息越少，月供里还本金的部分就越来越大。点开还款明细表看前几年的「利息」一栏就很清楚。

LPR 变了，我的月供会变吗？

浮动利率的房贷，一般在合同约定的重定价日（常见的是每年 1 月 1 日或贷款发放日对应的日子）按当时的 LPR 重新确定利率，加减的基点不变。所以 LPR 下调后，月供要等到下一个重定价日才变。想估算 LPR 变化后的月供，把本页的 LPR 加基点算出的新利率填进「直接填利率」即可。

房贷利息计算器怎么用来算「已经还了几年」的情况？

本页按新贷款从第一期算起。已经还了几年的，可以在还款明细表里找到对应期数，看「剩余本金」；也可以把剩余本金当作新的贷款金额、剩余年限当作贷款年限重新算一次，得到的就是接下来的月供和利息。

算出来的结果会上传吗？

不会。所有计算都在你的浏览器里完成，这一页不向任何服务器发送你填的金额和利率，也不在本机保存，关掉页面就没了。

算完房贷，想算算其他账：日常加减乘除用计算器；工资到手多少、个税怎么扣用个税计算器；有外币收入或在海外买房，用汇率换算先把金额换成人民币。

原理与冷知识

等额本息的公式

设贷款本金为 P、月利率为 r（年利率除以 12）、还款期数为 n，等额本息每月月供 M ＝ P × r × (1＋r)^n ÷ ((1＋r)^n − 1)。这个公式来自「每期月供折现回今天，加起来正好等于借的钱」：把未来 n 期等额的还款按月利率折回现在求和，令它等于本金，解出来就是 M。年利率为 0 时公式会除以零，这时月供就是本金除以期数。

等额本金的公式

等额本金每月还的本金固定为 P ÷ n，利息按当月剩余本金算：第 k 期月供 ＝ P ÷ n ＋（P − 已还本金）× r。每过一期，剩余本金少 P ÷ n，利息就少 P ÷ n × r，所以月供每月递减同样的金额。它的总利息是 P × r × (n＋1) ÷ 2，比等额本息少。

1 个基点是多少

金融里常用「基点」表示很小的利率变化，1 个基点等于 0.01 个百分点。「LPR 减 30 个基点」就是比 LPR 低 0.3 个百分点；5 年期以上 LPR 是 3.5% 时，房贷利率就是 3.2%。100 万元、30 年的等额本息贷款，利率从 3.5% 降到 3.4%（低 10 个基点），月供从约 4490 元降到约 4435 元，每月少五十多元，30 年下来约两万元。

LPR 是怎么来的

LPR（贷款市场报价利率）由若干家报价银行每月报价，去掉最高和最低后算术平均得出，每月 20 日（遇节假日顺延）公布，分 1 年期和 5 年期以上两个品种。房贷期限大多在 5 年以上，所以参考的是 5 年期以上 LPR。它是银行给最优质客户的参考利率，个人房贷在它的基础上再加减基点。

算累了，歇一会儿

房贷一算就是几十年，数字看多了难免头大。不如先玩一局2048或消消乐，回来再接着比方案。