公积金贷款利率与房贷利率 · 现在多少、历次调整、月供快算

公积金贷款利率2026最新：首套、二套分 5 年以下（含）和 5 年以上四个数，连同 LPR 1 年期、5 年期以上一起列在首屏，写明核对日期。点一下利率带入快算，出等额本息月供和总利息，当公积金贷款利率计算器用；房贷利率按 LPR 加减点换算，也能反算你的利率比 LPR 低多少个基点。附利率变一点月供差多少的对照表，以及 LPR、公积金贷款利率历次调整表和折线图。

怎么用

这一页把房贷利率和公积金贷款利率放在一起：首屏先告诉你「现在是多少」，再帮你算「这个利率每月要还多少」。不用下载、不用注册，手机上也能用。

现在的利率卡

最上面六张卡：

• LPR 1 年期、LPR 5 年期以上：贷款市场报价利率，商业房贷利率在它上面加减基点。房贷一般是 5 年以上，看 5 年期以上那张。
• 公积金首套 5 年以下（含）、5 年以上；公积金二套 5 年以下（含）、5 年以上：个人住房公积金贷款利率，按首套还是二套、贷款年限是否超过 5 年分四档。

卡下面一行写着核对日期。点任意一张卡，那个利率就填进下面的快算里，卡片会亮起来，表示快算正在用它。

快算月供

填贷款金额（万元）、选年限、填年利率（点卡带入或自己填），马上出三个数：等额本息的月供、总利息、还款总额。下面一句话把你的利率和 LPR 比一比：低多少个基点、同样的钱每月少还多少、总利息少多少。这一块就是一个公积金贷款利率计算器，换卡、改金额都会即时重算。

想算组合贷（公积金＋商贷）、等额本金或提前还款，用房贷计算器，那边功能更全。

LPR 加减点换算

• 上面一行：选参考哪个 LPR，填合同上的加减点（减就填负数，例如 −30），得出实际年利率，点「带入快算」就能算月供。
• 下面一行：填你合同上的年利率，看它比 5 年期以上 LPR、1 年期 LPR 各低（或高）多少个基点。

利率变一点，月供差多少

按快算里的金额和年限，列出 2.6%、3.0%、3.5%、4.0%、4.5% 几档利率下的月供、总利息和比最低一档每月多多少；你在快算里填的利率不在这几档时，会单独插一行并标出来。

历次调整

两张表：LPR 历次变动、公积金贷款利率历次调整。右上角「表格／折线」切换，折线图能一眼看出利率这几年是怎么一级一级降下来的。

结果出来后，下面有「复制到豆包」：点一下就把现在的利率卡和你算的这笔贷款复制好，粘贴到豆包里，可以接着问要不要用公积金、要不要组合贷、存量房贷要不要提前还。

怎么看结果

我的房贷利率算高还是低

把合同上的利率填进「我的利率」，看它比 5 年期以上 LPR 低多少个基点。新发放的首套商贷多在 LPR 之下；如果你的利率明显高于 LPR，多半是早年按旧规则定价、二套，或者合同约定的加点较高。存量房贷能不能调、怎么调，以银行的通知和贷款合同为准。

公积金到底省多少

快算里先点公积金首套 5 年以上那张卡，记下月供；再点 LPR 5 年期以上那张，对比一下。以 100 万元、30 年、等额本息为例：

• 公积金 2.6%：月供约 4003.40 元，总利息约 44.1 万元；
• LPR 3.5%：月供约 4490.45 元，总利息约 61.7 万元。

每月差约 487 元，30 年差约 17.5 万元。你拿到的商贷利率如果是 LPR 减 40 个基点（3.1%），月供约 4270.16 元，差距就小一些。公积金额度不够时可以组合贷，用房贷计算器的「组合贷款」算合计月供。

对照表怎么用

对照表最适合回答「利率降 0.1 个百分点能省多少」这类问题：相邻两档的月供差就是利率变化带来的月供变化。100 万元、30 年的贷款，利率每差 0.1 个百分点，月供大约差 50 多元。

历史表怎么读

LPR 表的「报价日」是公布新报价的日子，只列有变动的那几个月。公积金表的「执行日」是新发放贷款开始执行的日子；最近两次调整，存量公积金贷款都是从次年 1 月 1 日起才按新利率执行，「说明」一栏写着具体日子。

常见问题

公积金贷款利率由谁定？

由中国人民银行确定并公布，全国统一；各地公积金中心照此执行，但可贷额度、首付比例、贷款年限、能不能贷第二次，是各地公积金中心按当地规定定的。所以利率看本页即可，额度要去当地公积金中心查。

5 年以下（含）和 5 年以上怎么区分？

看贷款年限：贷款期限不超过 5 年（含正好 5 年）用 5 年以下那一档，超过 5 年用 5 年以上那一档。买房贷款多在 10 年以上，绝大多数人用的是 5 年以上的利率。快算里点了「5 年以下（含）」的卡、年限却选了 5 年以上，状态行会提醒你对一下。

商贷和公积金的利率都会再变吗？

都会。LPR 每月 20 日公布（遇节假日顺延），可能变也可能不变；公积金贷款利率随人民银行的调整而变，不定期。本页的利率写明了核对日期，算的时候以页面上的数为准，签合同时以银行和公积金中心给的为准。

本页会保存我填的数吗？

不会。所有计算都在你的浏览器里完成，不上传、不保存，关掉页面就没了。

算完房贷，还可以算算别的：工资到手和个税用个税计算器，开票时含税、不含税金额换算用税率计算器，有外币收入用汇率换算。

原理与冷知识

LPR 是怎么来的

LPR（贷款市场报价利率）由若干家报价银行按各自对最优质客户执行的贷款利率报价，去掉最高和最低报价后算术平均，由全国银行间同业拆借中心每月 20 日（遇节假日顺延）公布，分 1 年期和 5 年期以上两个品种。2019 年 8 月 LPR 形成机制改革，8 月 20 日是改革后的第一次报价，本页的 LPR 表就从这一次列起。

房贷利率 ＝ LPR ＋ 加减点

2019 年 10 月 8 日起，新发放的商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的 LPR 为定价基准加点形成，加点数值在合同期限内原则上固定；2024 年起，存量房贷的加点已允许按规定与银行协商调整。房贷期限基本都在 5 年以上，所以参考 5 年期以上 LPR。之前按贷款基准利率定价的存量浮动利率房贷，后来也统一转换成了「LPR＋加点」的形式。

存量房贷每年怎么变

浮动利率的房贷有一个「重定价日」，合同里约定，常见的是每年 1 月 1 日或贷款发放日的对应日。到了重定价日，银行按前一个月公布的相应期限 LPR，加上合同里固定的基点，算出接下来一年的利率，月供随之变化；两个重定价日之间 LPR 怎么变，你的利率都不变。这也是为什么同一次 LPR 下调，有人一月份月供就降了，有人要等到年中。

公积金为什么更便宜

住房公积金是职工和单位共同缴存、专门用于住房的资金，贷款利率由人民银行另行确定，一直低于同期商业贷款，是一种政策性的住房贷款。代价是有额度上限、办理手续多、要求房子符合当地公积金贷款的条件。

算累了，歇一会儿

利率表盯久了眼睛发花，不如先玩一局消消乐或俄罗斯方块，回来再比方案。